Kredyt mieszkaniowy z dopłatą - Program RODZINA NA SWOIM

ZASADY  I  WARUNKI  STOSOWANIA DOPŁAT

DO  OPROCENTOWANIA KREDYTÓW MIESZKANIOWYCH

W RAMACH PROGRAMU RODZINA NA SWOIM

KREDYTOBIORCY KREDYTU PREFERENCYJNEGO 

• małżonkowie;
• osoba samotnie wychowująca przynajmniej jedno:
• małoletnie dziecko;
• dziecko, bez względu na jego wiek, na które jest pobierany zasiłek pielęgnacyjny;
• dziecko, do ukończenia przez nie 25 roku życia, uczące się w szkołach, zakładach kształcenia nauczycieli oraz kolegiach pracowników służb społecznych oraz szkołach wyższych i wyższych seminariach duchownych, prowadzonych przez Kościół Katolicki, inne kościoły i związki wyznaniowe.          

Jeżeli w ocenie Banku udzielającego kredytu preferencyjnego Kredytobiorca nie posiada zdolności kredytowej to do kredytu mogą przystąpić zstępni, wstępni, rodzeństwo, ojczym, macocha lub teściowie. Osoby te nie korzystają z dopłat do oprocentowania i nie uzyskują tytułu własności do kredytowanej nieruchomości.

CEL KREDYTOWANIA 

• zakup będącego w budowie lub istniejącego domu jednorodzinnego lub lokalu mieszkalnego w budynku wielorodzinnym, stanowiącego odrębną nieruchomość,
  z wyłączeniem zakupu domu jednorodzinnego lub lokalu mieszkalnego, do którego którejkolwiek z osób ubiegających się o kredyt w charakterze kredytobiorcy docelowego, w dniu zawarcia umowy kredytu preferencyjnego przysługiwał inny tytuł prawny;
• zakup spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu, którego przedmiotem jest lokal mieszkalny w budynku wielorodzinnym lub dom jednorodzinny;
• pokrycie kosztów budowy lokalu mieszkalnego w budynku wielorodzinnym lub domu jednorodzinnego, budowanego przez spółdzielnię mieszkaniową, w celu ustanowienia odrębnej własności tego lokalu lub przeniesienia własności domu jednorodzinnego;
• wkład budowlany do spółdzielni mieszkaniowej, wnoszony w celu uzyskania spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu, którego przedmiotem jest zasiedlany po raz pierwszy lokal mieszkalny;
• budowa domu jednorodzinnego;
• nadbudowa, przebudowa lub rozbudowa budynku mieszkalnego lub adaptacja budynku lub lokalu o innym przeznaczeniu na cele mieszkalne, w celu uzyskania lokalu mieszkalnego stanowiącego odrębną nieruchomość;

INFORMACJE O KREDYCIE 

• kredyty preferencyjne udzielane są w PLN;
• dopłaty do kredytu udzielane są przez 8 lat. Okres ten jest liczony począwszy od daty pierwszej spłaty raty kredytu i odsetek lub spłaty odsetek, zapisanej w harmonogramie spłat kredytu preferencyjnego
• z dopłat do oprocentowania kredytów preferencyjnych, udzielonych na podstawie tej Ustawy, można skorzystać tylko raz
• kwota kredytu preferencyjnego może być powiększona wyłącznie o jednorazowe
  i płatne z góry opłaty i prowizje związane z jego udzieleniem, do wysokości 2% kwoty kredytu
• karencja w spłacie kredytu nie może być dłuższa niż 6 miesięcy licząc od daty uruchomienia ostatniej transzy kredytowej.
• spłata kredytu odbywać się może wyłącznie metodą równych rat kapitałowych (rata malejąca) lub równych rat kapitałowo-odsetkowych (annuitet).
• dopłaty, na mocy przepisów Ustawy, są wolne od podatku dochodowego od osób fizycznych.

USTAWOWE WARUNKI KONIECZNE DO SPEŁNIENIA
DLA UZYSKANIA KREDYTU PREFRENCYJNEGO

1. W dniu zawarcia umowy kredytu preferencyjnego żadna z osób ubiegających się
   o kredyt (kredytobiorców docelowych), a także  dziecko wychowywane przez osobę samotną ubiegającą się o kredyt preferencyjny,  nie mogą być właścicielami nieruchomości mieszkalnej:

• właścicielem lub współwłaścicielem budynku mieszkalnego lub lokalu mieszkalnego;
•  osobą, której przysługuje spółdzielcze własnościowe prawo do lokalu, którego przedmiotem jest lokal mieszkalny lub dom jednorodzinny;
• osobą, której przysługuje spółdzielcze lokatorskie prawo do lokalu mieszkalnego;
• najemcą lokalu mieszkalnego.

Jeżeli osoba ubiegająca się o kredyt preferencyjny, której przysługuje spółdzielcze lokatorskie prawo do lokalu mieszkalnego lub jest najemcą lokalu mieszkalnego, złoży pisemne zobowiązanie do wypowiedzenia członkostwa w spółdzielni lub zrzeknie się tego prawa, a w przypadku najmu -  rozwiąże umowę najmu - może uzyskać kredyt preferencyjny

 2. Powierzchnia użytkowa kredytowanego lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego nie może przekraczać odpowiednio 75 m² i 140 m².

• powierzchnię użytkową lokalu mieszkalnego lub domu przyjmuje się
  na podstawie umowy o ustanowieniu lub przeniesieniu własności lub spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu, a jeżeli umowa taka
  nie została zawarta do dnia złożenia wniosku o kredyt - na podstawie
  odpowiedniej umowy zobowiązującej;
• powierzchnię użytkową domu jednorodzinnego lub lokalu mieszkalnego przyjmuje się na podstawie zatwierdzonego projektu budowlanego
  - w przypadkach, gdy przedmiotem kredytowania jest budowa domu jednorodzinnego, nadbudowa, przebudowa lub rozbudowa budynku mieszkalnego lub adaptacja budynku lub lokalu mieszkalnego, o innym przeznaczeniu, na cele mieszkalne, w celu uzyskania lokalu mieszkalnego stanowiącego odrębną nieruchomość.
• przez powierzchnię użytkową należy rozumieć powierzchnie wszystkich pomieszczeń znajdujących się w lokalu mieszkalnym/domu, czyli pokoi, kuchni, spiżarni, przedpokoi, alków, holi, korytarzy, łazienek;
• do powierzchni użytkowej lokalu mieszkalnego/domu nie zalicza się powierzchni: balkonów, tarasów, loggii, antresoli, szaf i schowków w ścianach, pralni suszarni, wózkowni, strychów, piwnic i komórek przeznaczonych do przechowywania opału, garaży, kotłowni, miejsc postojowych.

 3. cena zakupu lub koszt budowy nie może przekraczać kwoty stanowiącej iloczyn powierzchni użytkowej lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego i średniego wskaźnika przeliczeniowego kosztu odtworzenia 1 m2 powierzchni użytkowej budynków mieszkalnych;

• wskaźnik przeliczeniowy kosztu odtworzenia 1 m2 powierzchni użytkowej budynków mieszkalnych - to iloczyn współczynnika 1,4 oraz średniej arytmetycznej dwóch ostatnio ogłoszonych przez właściwego wojewodę wartości wskaźnika, obowiązujących dla gminy, na terenie której położony jest lokal mieszkalny lub dom jednorodzinny, na który ma być udzielony kredyt preferencyjny;
• aktualne wartości wskaźników przeliczeniowych kosztu odtworzenia 1 m2 powierzchni użytkowej budynków mieszkalnych

* wartość wskaźnika stanowi iloczyn współczynnika 1,4 oraz średniej
arytmetycznej dwóch ostatnio ogłoszonych przez właściwego wojewodę wartości
wskaźników obowiązujących dla gminy, na której terenie połoŜony jest lokal
mieszkalny lub dom jednorodzinny, na który ma być udzielony kredyt
preferencyjny

4. nieruchomość finansowana kredytem preferencyjnym z dopłatami musi być położona na terenie Rzeczypospolitej Polskiej. 

DOPŁATY DO ODSETEK  

• podstawę naliczenia dopłaty stanowi pozostająca do spłaty kwota kredytu preferencyjnego
• do celów obliczania dopłat przyjmowana jest powierzchnia bazowa, którą stanowi:

            - 50 m2 dla lokalu mieszkalnego,

            - 70 m2 dla domu,

• w przypadku, gdy powierzchnia dla lokalu mieszkalnego nie przekracza 50 m², a dla domu jednorodzinnego 70 m², jako podstawę przyjmuje się całość zadłużenia pozostającego do spłaty,
• w przypadku, gdy powierzchnia lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego przekracza odpowiednio 50 m² i 70 m², jako podstawę naliczenia dopłat przyjmuje się część zadłużenia pozostającego do spłaty stanowiącego iloczyn równowartości tego zadłużenia i wskaźnika równego ilorazowi 50 m² (dla lokali)/ 70 m² (dla domu) i powierzchni użytkowej finansowanego lokalu/domu jednorodzinnego.
• dopłata stanowi równowartość 50% odsetek naliczonych od podstawy naliczenia dopłaty według stopy referencyjnej (stanowiącej podstawę ustalenia wysokości dopłat), obowiązującej w dniu naliczania dopłaty. Jest przekazywana instytucji ustawowo upoważnionej do udzielania kredytów po spłaceniu przez kredytobiorcę całości należnej raty spłaty.
• dopłata za dany okres odsetkowy obliczana jest odrębnie dla każdego kredytu preferencyjnego, według wzoru:

                                               d = K x w x R x n/B x 0,5

            d = dopłata za okres obrachunkowy

            K =kwota zadłużenia (bez odsetek skapitalizowanych),

w =  wskaźnik udziału powierzchni bazowej w powierzchni użytkowej dla lokalu mieszkalnego

            R = stopa referencyjna ,

            n =  liczba dni w miesiącu,

            B = liczba dni w roku,

STOPA UMOWNA A STOPA  REFERENCYJNA 

• umowne oprocentowanie kredytu preferencyjnego wynika z procedur własnych banku udzielającego kredytu preferencyjnego;
• stopa referencyjna ma zastosowanie do obliczania dopłat do oprocentowania kredytu preferencyjnego;
• stopa referencyjna to zmienna stopa procentowa, równa przeciętnej stopie WIBOR trzymiesięczny, obliczana jako średnia arytmetyczna notowań w kwartale poprzedzającym dany kwartał, powiększona o 2 punkty procentowe;
• stopa referencyjna obowiązująca w II kwartale 2009 roku to 6;82 %

ZAPRZESTANIE STOSOWANIA DOPŁAT 

• jeżeli Kredytobiorca nie dokona spłaty należnej raty kredytu i odsetek lub odsetek na warunkach przewidzianych w umowie kredytu preferencyjnego
• wierzytelność wynikająca z umowy kredytu preferencyjnego zostanie postawiona w w stan natychmiastowej wymagalności

ZWROT DOPŁAT 

• wykorzystanie kredytu preferencyjnego w części lub w całości niezgodnie
  z celem, na jaki został udzielony;
• niewykonania przez kredytobiorcę zobowiązania się do wypowiedzenia członkostwa w spółdzielni mieszkaniowej, rozwiązania umowy najmu
  i opróżnienia lokalu w terminie sześciu miesięcy od dnia uzyskania odrębnej własności kredytowanej nieruchomości mieszkalnej;
• uzyskanie informacji o prawomocnym skazaniu kredytobiorcy
  za przestępstwa popełnione w związku z udzieleniem kredytu preferencyjnego.

INSTYTUCJE, KTÓRE UDZIELAJĄ KREDYTÓW PREFERENCYJNYCH
Z DOPŁATAMI 

1. Powszechna Kasa Oszczędności  Bank Polski  SA - www.pkobp.pl
2. Bank Polska Kasa Opieki SA - www.pekao.com.pl
3. Gospodarczy Bank Wielkopolski SA wraz ze zrzeszonymi Bankami Spółdzielczymi - www.sgb.pl
4. Bank Polskiej Spółdzielczości SA wraz ze zrzeszonymi Bankami Spółdzielczymi - www.bankbps.pl
5. Mazowiecki Bank Regionalny SA wraz ze zrzeszonymi Bankami Spółdzielczymi - www.mrbank.com.pl
6. Bank Pocztowy SA - www.pocztowy.pl
7. Alior Bank S.A. - www.aliorbank.pl
8. Dom Bank Hipoteczny Oddział GETIN Bank S.A.-  www.DomBank.pl
9. Pekao Bank Hipoteczny S.A. -  www.bphbh.pl
10. Kasy SKOK

PODSTAWY PRAWNE 

• Ustawa z dnia 8 września 2006 roku o finansowym wsparciu rodzin
  w nabywaniu własnego mieszkania (Dz. U. Nr 183, poz. 1354)
• Ustawa z dnia 15 czerwca 2007 roku o zmianie ustawy o finansowym wsparciu rodzin w nabywaniu własnego mieszkania (Dz. U. Nr 136, poz. 955)
• Ustawa z dnia 21 listopada 2008 roku o zmianie ustawy o finansowym wsparciu rodzin w nabywaniu własnego mieszkania (Dz. U. Nr 223, poz. 1465)
• Rozporządzenie Ministra Budownictwa z dnia 23 listopada 2006 roku
  w sprawie ogólnych warunków umów dotyczących dopłat do oprocentowania kredytów preferencyjnych oraz zakresu okresowych informacji o udzielonych dopłatach (Dz. U. Nr 221, poz. 1618)

m.

Słowa klucze: Kredyt z dopłatą, Program Rodzina na SwoimKategoria:Poczytaj sobie